银行与助贷机构的合作屡见不鲜，当银行将个人贷款业务交给助贷机构，却增加了银行的贷款资产质量恶化风险。在助贷机构的掩护下，个人客户可将贷款资金违规流向股市，此类“滥贷”现象正是监管层近年来打击的重点领域。
在印有承德银行Logo的贷款界面填写个人信息并提交贷款申请，客户随即接到承德银行助贷机构的来电，助贷人员声称公司与承德银行存在合作，如果客户征信存在问题或者贷款资金想流向股市，均可帮忙解决，但需收取一定的服务费。
贷款资金违规流向股市，或造成承德银行不良贷款率上升。2017-2018年承德银行的不良贷款率分别为1.50%、1.86%，呈现上升趋势；相对应地，承德银行贷款损失准备2018年初、2018年末账面余额分别为12.55亿元、16.01亿元，增幅为27.57%。
近日，《投资壹线》注意到，一则贷款广告《承德银行大量放款中免息30天》中显示，“最高可借50万元，最长可分60期，快至1小时放款，00抵押，月息低至0.6%”。
客户填写姓名、手机号码等信息提交贷款申请后，便接到承德银行助贷机构来电。起先助贷人员并未透露真实身份，只提及主要做承德银行贷款。经过多次询问，助贷人员承认其任职于“**贷”，除为用户提供承德银行贷款以外，几大行贷款业务也可承接。“在承德银行贷款界面提交个人资料后，系统直接提交给‘**贷’后台，‘**贷’随后安排我们联系客户，符合银行要求的客户即可输送给承德银行，我们和承德银行有合作。”
办理个人贷款具体的要求为，客户按照工资流水作为贷款申请，在没有负债的情况下，可申请30万元的信用贷款；客户即有工资流水又有公积金（公积金每月不低于700元）的线万元信用贷款。
客户需要承担的费用包括，区间位于2厘5-4厘的月利率，征信越好利率越低；此外，客户还需向助贷机构支付1-3%的服务费。
“我们收取服务费，即会提供相应的服务。若客户征信有问题，或涉及信息，助贷机构可帮助客户进行规避；若客户贷款真实用途不符合监管要求，助贷机构也会和银行沟通，”上述助贷人员表示，“但需要注意的是，贷款不能用做金融投资、还款或者证券投资等，后续助贷机构会将客户输送给银行，银行会询问贷款用途，客户不能说贷款将用于炒股”。
9月份，浙江监管局下发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》，严禁资金违规挪用，包括严禁贷款资金流入股市、债市、金市、期市等交易市场；严禁、默许、协助客户虚构贷款用途、伪造用途证明等方式获得贷款。
值得关注的是，虽然监管明令贷款不得用于炒股，但经由助贷机构，炒股需求客户也能获得贷款。此前，多位助贷人员向《投资壹线》表示，如果贷款用途是炒股，我们可以帮你伪造一些贷款用途，比如购买生活消费品、房子装修等，并且这些资料都是真实的，基于我们与银行有合作，这些只是一个流程而已。如果客户实在不愿意告知贷款用途，我们也可以负责与银行沟通，不需要提供贷款用途。
承德银行成立于2002年3月28日，位于省承德市，其前身是承德市城市信用社，系由承德市财政局和承德市多家企业及员工共同以现金出资组建；2005年11月29日，中国银行业监督管理委员会同意筹建承德银行。
上市公司承德露露（000848.SZ）是承德银行的股东，但在承德银行2018年年报中显示的前十大股东名单中，并未出现承德露露。
截至2018年末，承德银行资产总额为1221.43亿元，比年初增加133.90亿元，增幅为12.31%，分支机构发展至88家，包括1家分行、1家秦皇岛分行、1家分行、1家支行，84家支行。
目前，省有11家城商行，包括银行、银行、银行、银行、银行、承德银行等在内，承德银行的资产规模位于省城商行的中等水平。
截至2019年三季度，承德银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为13.42%、10.79%、10.79%；截至2019年二季度，上述三个指标分别为13.38%、10.90%、10.90%。
同时，承德银行的不良贷款额亦在攀升，2018年年报显示其贷款余额为9.39亿元，二季报则显示为10.97亿元，增长了1.58亿元，增幅为16.83%。与此相对应，承德银行2018年的贷款损失准备初账面余额为12.55亿元，2018年末账面余额为16.01亿元，增长27.57%。由此造成了承德银行在营收出现大幅增长的情况下，净利润却出现下滑。2017-2018年，承德银行本部营收分别为25.17亿元、30.01亿元，同比增长19.23%，同期净利润则分别为9.64亿元、8.92亿元，同比下降7.47%。
另一方面，承德银行2017-2018年的不良贷款率分别为1.50%、1.86%，上升了0.36%。对此，承德银行表示，将完善不良贷款处置措施，通过综合运用现金清收、协议清收、股权转让、依法收贷等手段，加强处置时效、降低处置损失。
按照联合资信评估有限公司出具的《承德银行2018年信用评级报告》显示，受区域经济结构影响，信贷业务行业集中度较高，其投放于传统制造业及建筑业贷款占比较高，此类贷款易受外部经济及国家政策调整影响，贷款质量的变化需保持关注。
值得注意的是，承德银行的主要股东还存在出质股权行为。其中，北方公工程建设集团有限公司、宽城建龙矿业有限公司、承德天运物流有限公司、北辰电网建设股份有限公司出质股权数量分别为2.41亿股、1.59亿股、1.38亿股、1.45亿股，上述出质股权数量总计为6.83亿股；截至2018年末，承德银行股本总额从27.78亿股增至30.39亿股，因此出质股份数量占总股份比例已超过20%。
虽然承德银行贷款业务的合规性及风险尚待观察，纹身的忌讳和讲究但从经营层面上来讲，其整体利润率开始向好。承德银行最新发布的三季报显示，其营业收入为22.78亿元，同比增长27.40%；净利润为9.75亿元，同比增长10.29%，今年前三季度的净利润已经超过去年全年总和。（投资壹线出品）■